如何建立“敢、愿、能、会”贷款长效机制？ 央行再发文引导银行这样做

记者 徐川 

人民银行今日印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的何建会贷通知》（以下简称《通知》）强调，要发挥好货币政策工具总量和结构双重功能，立敢各金融机构应充分运用降准释放的愿能引导银行样长期资金、再贷款再贴现等结构性货币政策工具提供的款长资金，将新增信贷资源优先投向小微企业。效机行再

财联社记者注意到，制央建立“敢贷、发文愿贷、何建会贷能贷、立敢会贷”是愿能引导银行样近年来银行机构持续提升信贷能力的愿景。央行行长易纲此前表示，款长深入开展中小微企业金融服务能力提升工程，效机行再强化金融科技手段运用，制央推广随借随还模式，发文促进商业银行加快形成敢贷、何建会贷愿贷、能贷、会贷的长效机制。

业内人士认为，当前缓解小微企业融资难贵问题，已步入深水区，应从追求规模和速度转向追求质量和效能，推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，有助于提升金融服务小微企业和个体工商户的有效性、精准性与可持续性。

尽职免责+正向激励落到实处 进一步激发敢贷愿贷

为增强敢贷信心，《通知》提出，可适当提高相关岗位人员免责和减责比例，并在有效防范道德风险的前提下，对小微企业贷款不良率符合监管规定的分支机构，可免除或减轻相关人员内部考核扣分、经济处罚等责任。

在激发愿贷动力方面，《通知》还要求金融机构改进完善差异化绩效考核机制，具体举措包括降低或取消对小微业务条线存款、利润、中间业务等考核要求，适当提高信用贷款、首贷户等指标权重；合理增加专项激励工资、营销费用补贴、业务创新奖励等配套供给，鼓励开展小微客户拓展和产品创新。

华东地区某股份行信贷人士对财联社记者表示，优化完善尽职免责措施，以及合理实施正向激励机制，有助于一线信贷员敢贷、愿贷，提升工作积极性。他同时建议，可考虑为授信业务从业人员搭建一个专属在线申诉平台，从而便于监管部门及时跟进、回应相关业务申诉及建议。

“金融机构基层组织和一线员工是小微金融服务的关键一环。应进一步明确小微信贷业务职责边界并优化操作流程，建立起真正有效的尽职免责和容错纠错机制。”招联金融首席研究员董希淼认为，此外，监管部门对小微企业和个体工商户贷款的追责和处罚，要慎之又慎。只有这样，才能减少基层组织和员工服务小微企业和个体工商户的顾虑和压力，变“拒贷”、“惧贷”为“愿贷”、“敢贷”。

多维度夯实能贷基础、提升会贷水平

数据显示，截至今年4月末，普惠小微贷款余额20.7万亿元，同比增长23.4%，连续36个月保持20%以上的增速，普惠小微授信户数5132万户，同比增长41.5%，是2019年末的1.9倍；4月新发放普惠小微企业贷款利率5.24%，处于历史较低水平。

为持续增加小微企业信贷供给，《通知》提出，各金融机构要围绕普惠小微贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，结合各项贷款投放安排，科学制定年度普惠小微专项信贷计划，鼓励有条件的金融机构单列信用贷、首贷计划，加强监测管理，确保贷款专项专用。

研究院研究员梁斯认为，可从多方入手拓展金融机构资金保障及渠道建设。包括鼓励金融机构优先运用央行投放的流动性支持小微企业、确保完成小微企业信贷增速目标、允许金融机构适度拓展资金来源和资本补充渠道、提升专业化服务能力、强化与外部平台对接等。

此外，针对小微企业生命周期、所属行业、交易场景和融资需求等特点，《通知》还提出，各金融机构要持续推进信贷产品创新，合理设置贷款期限，优化贷款流程，继续推广主动授信、随借随还贷款模式，满足小微企业灵活用款需求。

相关人士表示，重点关注上海疫情期间受影响较大的民生保供企业，坚持零门槛申请、零费用办理、零周期续贷的原则，提供无还本续贷、展期、借新还旧等服务，不增加贷款条件及担保方式，做到“应延尽延、应续尽续”。

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