个人养老金可以买这些新产品了，我该怎么选？

1月31日，个人该选中国银保信公开的养老个人养老金保险产品最新名单显示，产品数量由启动试点时的买新8款产品扩容至13款，保险公司也由7家增至9家。产品

具体来看，个人该选新入局的养老保险公司为阳光人寿、工银安盛人寿。买新

新增的产品保险产品包括太平人寿-太平鑫多多两全保险（互联网专属）、阳光人寿-阳光人寿阳光寿养老年金保险、个人该选工银安盛人寿-工银安盛人寿盛享颐年养老年金保险、养老工银安盛人寿金账户年金保险（万能型）、买新-国寿鑫民宝两全保险。产品

与此前发布的个人该选8款专属商业养老保险产品相比，此次新增5款产品有两全险、养老年金险、买新万能险产品，更加强调理财属性。

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠在接受《金融时报》记者采访时表示，万能险等产品有保证利率和结算利率。保证利率可以确保客户账户内资金不断增长，而结算利率更追求投资收益。数据显示，多年来相关产品结算利率均处于不错的水平。

保险产品业绩如何？

年初，经营已有月余的8款个人养老金保险产品公布了2022年结算利率。

太平养老-太平盛世福享金生专属商业养老保险、国民养老-国民共同富裕专属商业养老保险以及泰康人寿-泰康臻享百岁专属商业养老保险，三款产品的进取型账户结算利率最高，分别为5.7%、5.6%、5.5%。在2022年资本市场波动较大、内外环境充满挑战的大背景下，其余产品稳健型投资组合结算利率最低为4%，进取型投资组合结算利率最低为5%，取得较为不错的成绩。

“这既体现出保险公司对于个人养老金保险产品的重视，也体现出保险公司在长期资产负债管理方面的优势。”接受《金融时报》记者采访的业内人士表示，保险公司资产负债管理多年来颇有成效，投资始终为正收益。不过，由于个人养老金保险业务运行时间较短，实际结算利率还有待时间检验。

查看各家银行App不难发现，除保险外，个人养老金专区还有基金、理财、存款等多种产品可供消费者选择，从投资收益来看，更有成立以来收益超过25%的理财产品。

不过，与其他金融产品相比，个人养老金保险产品具有独特优势，投资收益率不是唯一参考指标。

一是保险公司在投资决策时更加谨慎，追求长期稳健的回报；二是保险产品投资账户内的资金随投资收益增长实现复利递增，较为适合寻求长期投资的消费者；三是保险产品可以根据消费者投保时的偏好选取领取时间，最长可终身按月（年）领取收益，长期收益优势明显；四是除了理财功能之外的保险保障。例如，在领取个人养老金前，一旦被保险人失能或者死亡，会自动触发理赔条件，将赔款支付给受益人。相较于其他产品必须走继承环节，保险的保障功能则提供了另一种选择。

选择哪家银行购买？

值得注意的是，目前消费者只能在一家银行开通个人养老金账户，而各家银行个人养老金专区销售的产品并不相同。因此，消费者在选择开通账户前，可以根据自身需求横向对比银行代销的产品，确保选择到心仪产品。

以和代销的个人养老金保险产品为例，建设银行当前代销的保险产品为国民养老-国民共同富裕专属商业养老保险，最低趸缴金额为2500元，稳健回报型最低保证利率为3%，消费者可获得养老年金、身故保险金两项权益；中信银行代销的保险产品包括泰康人寿-泰康臻享百岁B款专属商业养老保险，最低趸缴保费为3000元，稳健型B款投资组合最低保证利率为2.85%，同样享受养老年金、身故保险金两项权益。

中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平告诉《金融时报》记者，保险公司、公募基金等可以凭借自身优势与商业银行建立合作关系，在互利互惠的基础上，共同丰富养老金融产品线。

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